Предоставляя клиенту кредитные ресурсы, банки ожидают их полного и безусловного возврата с причитающимися процентами. Поэтому банки предпочитают работать с вполне надежными и платежеспособными заемщиками.
К их числу относятся в первую очередь люди, которые уже обслуживаются в банке и являются держателями его зарплатных карт.
Вся необходимая информация о такого рода клиентах у менеджеров всегда под рукой.
Им известны не только их паспортные данные, но и размер зарплаты, а также регулярность поступления средств на счет.
Своим зарплатным клиентам банки предоставляют кредиты по более низким годовым процентным ставкам.
Самой надежной гарантией возврата выданных кредитных ресурсов является предоставление ликвидного залога в виде жилой недвижимости или автомобиля. При этом выдается сумма, не превышающая 70 % рыночной стоимости залога. В случае невозврата кредита залог реализуется в пользу банка.
Наличие всех этих факторов (зарплатная карта банка-кредитора, оформленный в пользу банка залог, поручители) дают практически полную гарантию положительного ответа на кредитную заявку.
Отсутствие залогового обеспечения по займу или непредоставление поручителей способно серьезно увеличить риск невозврата средств. Все свои риски банки перекладывают на плечи добросовестных кредитополучателей и увеличивают годовые ставки по своим продуктам.
Повышенные ставки положительно сказываются на текущих доходах банков и потому абсолютное большинство кредитных учреждений готово предоставлять займы без залогов и поручителей.
Заемщиком при этом может быть гражданин России, способный документально подтвердить свою трудовую занятость и платежеспособность. Основным документом при этом является справка о доходах («Сбербанк», «ВТБ 24»).
Сокращение набора предоставляемых документов до одной – двух позиций (паспорта и второго документа, удостоверяющего личность) намного ускоряет процесс оформления займа, но приводит к повышению годовой ставки. Такого рода продукты предлагают «Хоум Кредит Банк», «Банк Ренессанс кредит» и другие.
Есть также факторы, затрудняющие доступ к заемным ресурсам. В первую очередь это касается отрицательной кредитной истории потенциального заемщика. Некоторые банки федерального уровня, имеющие многомиллионную клиентскую базу, таких заемщиков игнорируют изначально.
В то же время люди, входящие в эту группу, являются вполне платежеспособными кредитополучателями, и это прекрасно понимают многие другие банки.
Они готовы кредитовать заемщиков, допустивших в прошлом незначительные просрочки по платежам. Правда кредитные продукты им предлагаются по более высоким процентным годовым ставкам.
Работать с клиентами, имеющими отрицательную кредитную историю, готовы «ТрансКапиталБанк», «Московский кредитный банк», «Связь-банк».
Отрицательная кредитная история или отсутствие залога и поручителей не создают непреодолимых препятствий на пути к дополнительным денежным ресурсам, только платить за пользование займом придется дороже.
